BD半岛金融产品概述 来源：、MBA智库百科 什么是金融产品 所谓金融产品是指资金融通过程的各种载体，它包括货币、黄金、外汇、有价证券等。就是说，这些金融产品就是金融市场的买卖对象，供求双方通过市场竞争原则形成金融产品价格，如利率或收益率，最终完成交易，达到融通资金的目的。 一物四名 所谓“一物四名”指的是同样的金融产品，根据不同的使用者，不同的目的，不同的作用等，有四种不同的名字，即金融产品、金融资产、金融工具和有价证券。以股票为例，对市场而言，股票是金融产品；对发行者而言，股票是融资的工具；对交易者而言，股票是投资或投机获利的工具；对公司财务而言，股票是金融资产或有价证券。 至于说如何称谓一个金融产品更为合适，要看其内涵和具体情况。 金融产品的产生 金融及其产品既不是天上掉下来的，也不是固有的。金融、金融市场、金融产品犹如一粒树种，在合适的土壤和时空中，随着人类社会的发展逐渐成长起来。 金融产品是金融社会的产物；金融社会是在农业社会、工业社会的基础上逐渐发展起来的；金融产品是由农业产品、工业产品衍生而来。 金融及其市场和产品并非虚拟也不应该是虚拟的。金融产品应由实物资产演变而来。事实上，绝大多数的金融产品都是由实物资产演变而来。以股票为例，长城有限责任公司将其1,000万的实物资产，通过资产证券化变为拥有1,000股票的股份制企业。这样，长城公司就拥有了金融资产或金融产品。以后该公司和金融机构还可以将股票进一步演变为股票期权、期货等。 金融产品的创新管理 一、我国银行金融产品创新存在的问题 (一)银行的金融产品缺乏自主创新性。近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，目前已经推出的理财创新产品就有百余种，但这些创新产品多以吸纳性，趋同性为主，即单纯的模仿国外或同业产品，缺乏个性化。银行产品的同质化现象极其严重，一家银行自主研发出来的产品很快就被同业效仿，严重缺乏自主创新。这种现象出现的原因主要是现在的银行推出理财产品的动机就是单纯的抢占市场份额，而不是真正的从银行的利益???发，是一种单纯的投机行为，有违背银行的经营原则。 (二)银行金融产品的创新规划的整体性。首先，银行的高层管理者缺乏对于金融产品创新的长远规划，至少应该对于金融产品创新的发展远景做长远计划，金融产品的推出循序渐进，完善各个环节的衔接与操作。这样在首先吸引客户后再针对客户的特点和后续服务等推出金融产品不仅能保障高端客户的不流失，而且还能起到一传十，十传百的更好的宣传效果，为银行带来更多的潜在客户，产品的销售最重要的并不是单纯的销售过程，而是后续的整个产业链的服务。其次银行各个部门从局部的利益出发，争先恐后的推出金融产品，只重视速度和效率，忽略了质量，各个部门之间缺乏信息交流，相似产品的开发，管理的不系统，产品标准化的程度低，规范性差，严重影响了银行金融产品的整体协调性。 (三)银行的金融产品缺乏个性化的差异性。目前我国的金融产品难以满足多样化的需求。其主要体现在，一方面，我国绝大多数银行缺乏明确的市场定位，产品研发前粗线条的市场划分对客户需求的认知仅仅停留在表面，导致部分客户的需求得不到满足，根据二八定律，银行20%的高端客户创造银行80%的利润，于是许多银行的创新产品盯住那些垄断性行业和大型企业，而中小企业的融资需求却得不到关注和满足。另一方面，因为缺乏合理有效的市场细分，银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，缺乏为客户量身定做的能力，无法为客户提供个性化解决方案来满足其多样化的要求. 二BD体育、银行金融产品创新不足的原因 (一)法律法规得不健全及信用环境欠佳。近年来，我国金融业变化巨大，但相应的法律法规却跟不上金融业变化的步伐。首先，银行的理财业务和电子业务缺乏法律支持也缺乏着法律的约束，产品创新的要求和相对滞后的法律法规建设之间的矛盾，使得新型的产品之间隐藏着一定的风险。其次，信用观念的淡薄，导致我国的信用环境极其欠佳，信用制度的建立落后于国际经济发展的速度，在为偷税漏税等商业欺诈现象提供了发生的可能的同时，也制约了包括银行产品创新在内的经济金融活动的开展。 (二)管理体制跟不上业务发展的需要。企业的发展，其管理层的作用是不可忽视的。但银行业管理体制跟不上业务发展的需求。首先，银行缺乏专门的机构或者部门对市场需求信息及同业的金融产品进行研究，从而对于管理作出灵敏的判断与反应。其次，管理者的管理职能没有适应市场的需求及时作出调整。银行业的发展迅速，导致银行业的竞争加大，在短时间内银行业内部的管理层很难调整自己的定位意识到，银行的理财产品也是一种商品，其需要完整的产品宣传，产品推广，产品促销及一系列的后续服务。这就导致银行的产品推广很多环节断裂，而且银行对于人力资源的运用观念淡薄，各种奖励约束机制极其不健全，不能经游分析充分发挥员工的自主能动性。导致在银行有时只能看到理财产品的广告宣传，但没有专业人士专业的讲解，产品的营销严重滞后。最后，银行的管理体制在产品的开发中没有形成合力，部门间的职责不清，奖罚不明，各部门以各自的利益为重，普遍存在多一事不如少一事的心理，遇到问题推卸责任，缺乏一定的集体观念。 (三)领导层缺乏营销意识BD体育。当前仍然有许多银行对已经到来的金融产品营销时代反应迟钝，没有意识到好的金融产品会大大提高一家银行的市场竞争力，因而对金融产品的创新的重要性缺乏足够的认识，产品的品牌意识淡薄，在发展的战略决策上没有把金融产品的创新摆在重要的位置，产品开发和推广应用往往缺乏科学性，尚未形成一个有利于调动各级行，各部门和全行员工创新积极性的机制。近年来，各行对科技人员的重视和对产品开发有功人员进行奖励的做法，在稳定科技队伍方面发挥了一定的作用，但对产品创新中其他领域，如市场调研信息，产品设计，产品营销等领域有功人员却缺乏相应的奖励措施，严重伤害了员工的积极性。许多基层营业机构对产品的不足及进行改善的合理化建议，市场真正需求等重要信息业得不到上级行应有的重视。 三、银行金融产品创新发展策略 (一)加强金融监管，保护金融产品的创新成果。金融管制是针对业内所有金融机构的全部行为进行管制，而金融监管是主管部门对金融机构的违法违规行为进行监督和管理。显然，金融管制会对金融产品的创新加以限制，金融监管则会予金融机构更过创新发展的自由。目前国际金融创新的形式是放松金融管制，加强金融监管，这是我国需要借鉴的地方。应当逐渐放松利率管制，推进利率市场化的进程，完善人民币汇率形成机制，要稳步加强金融监管。一，监管可由“法无明文规定即禁止”向“法无禁止皆可为”转变，这点实际上为银行留下了很多自主创新的空间。二，监管模式上转向目标导向性，即指规定相应监管标准，银行在标准被根据情况自主创新。三，建立合理的绩效考评制度，构造银行业的良好竞争环境，保护创新成果。 (二)明确创新战略，加强产品创新的统一规划。首先，银行可在内部成立金融产品创新部门，制定产品创新的战略规划该规划应结合银行自身的特点及市场定位来确定具体的实施步骤，充分利用银行业内部的各种资源优势，调动一切力量，提高创新效率，提高银行在金融业核心竞争力。其次，进行科学的市场细分，坚持个性化，差异化的原则，将具有相似需求量的客户划分为同一类别，特此研发相应产品，即根据客户的业务量，资金量，信誉度等各方面的情况对客户进行分层管理BD体育，通过科学的市场细分，使银行产品的开发更具有针对性，更好的实现银行效益。再次，要不断巩固完善，提高产品质量。对现有的服务项目，应继续进行完善，巩固和提高 (三)建立科学的人力资源管理机制，推行产品经理制与客户经理制。银行要建立一套科学的人力资源管理机制，通过内部培养，对员工进行新业务，新产品的培训，充分挖掘员工最大潜能和创新意识，通过外部引进，聘用专业知识全面，通宵金融工程，风险管理理财知识，业务能力强的复合型人才，并健全银行内部的激励约束机制，要打造一支高素质的产品开发队伍，重点推行产品经理制与客户经理制，银行产品的推出是为了迎合客户的需求，实行客户经理制，之恩能够客户经理为特定客户服务，了解客户的需求，反馈到产品经理，产品经理负责设计开发，细分市场，制定推广计划，再配合客户经理进行产品营销，跟进后续服务。 我国银行的金融创新现在的问题存在的主要方面就是监管机制得滞后和银行管理机制的发展不完善。要想让我国金融业保持发展势头，更好更有活力的创新发展，势必要针对这些问题进行改革，只有这样我国金融业才能健康，持久。活力的发展下去。

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