BD体育通过以上分析可以看出，黄先生的家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻。但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。另外，您的家庭保障仍略显不足，需要进一步加强。

　　建议尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现您家庭资产长期保值、增值的理财目标。

　　目前，家庭的主要收入来源是黄先生夫妻二人的月基本工资和奖金，和现有房屋出租500/元，每月合计8000元。每月还应扣除必要的开销，夫妻二人的月基本生活费2000元，儿子在大学期间的月基本生活费用1000元，其他意外支出500元。

　　3、申请一张具有透支功能的信用卡，通过信用卡的透支额度补充紧急预备金，这样可利用实际消费日至还款日之间的时间差，减少日常生活开支占用紧急预备金的时间和比例。

　　如何使现有的家庭金融资产保值升值，并将今后的收入结余投入到合理的投资资产配置。

　　由于是政府投资行为，以资金安全性为首，设定长期投资回报率等于货币基金和定期存款的回报率---3%。

　　紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为个人或家庭3-6个月的支出为宜。目前，黄先生家庭中有20000元的资金是活期存款，家庭的月支出为6000元，流动性能比率为3.33，基本合理。

　　中短期目标采取“目标并进法”予以实现，即从2010年起筹备儿子的教育经费和就业经费，老人赡养费用的同时，预留出一部分的经费给夫妻二人养老所用，同时利用现有住房中的一套置换新房为儿子结婚时用。

　　长期目标采用“目标顺序法”予以实现，即：在2018年中短期理财目标完成后，再重新规划长期目标如何实现。

　　根据辽宁省人力资源和社会保障局提供数据，2009年职工平均工资为2592元。由于黄先生夫妇均为辽宁省铁路职工，基本工资稳定，奖金也比较稳定。根据经济发展现状，铁路部门工资开始上涨，估计每年上涨幅度达到3%。

　　根据国家统计局提供的2010年8月年全国房地产价格指数（详见附件二）计算得出，新建住宅房价年均增长率为6.2%，二手房房价年均涨幅为1.2％。考虑到近几年房价飞速上扬的态势由于一系列政策的出台得到了控制，预设未来几年房价年均增长率为5％。

　　黄先生年度支出中，日常生活费用占39%，车贷支出占20%，旅游等其他支出及其它各占12%，保险费占3%。保险费支出占年收入的10%，属于正常保障范围，家庭因此能够获得足够保障。但固定存款年度支出占26%，存款量较大，由于现在市场上通货膨胀比较严重，不利于资产的再升值BD官网。

　　从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭负债压力较小，同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。

　　可以看出您的家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。

　　由于黄先生的儿子计划在2018年结婚成家，届时家庭成员和财务情况都会发生很大的变化。长期的房贷规划和新组家庭理财规划需要在了解小逸太太的财务状况才能予以详细规划。

　　1家庭理财规划书201011家庭理财规划书目录第一章家庭基本概况第二章财务分析及风险测评第三章理财目标设定与分析第四章基本参数设定第五章理财方案第六章可行性测试与敏感性分析第七章风险揭示附件19第一章家庭基本情况一家庭成员基本信息客户家庭主要成员表主要成员性别年龄婚姻状况职业健康状况保险状况黄冬冬男22未婚在校学生健康健康保险孙女士女48已婚

　　黄先生一家居住在辽宁省锦州市内，夫妻二人均为铁路部门职工，收入基本稳定，福利待遇基本不错，家庭收入受经济波动影响不大。而黄先生的儿子在外地上大学，没有经济收入，而且即将毕业，面临就业问题。黄先生夫妻二人的月收入共计7500元。黄先生家庭正处在稳定发展阶段。之前，黄先生夫妇已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。已经拥有了两套住房和一定的储蓄。

　　目前，一年期定期存款利率为2.50%（详见附表三），属于近几年内的较高水平。根据国内外市场的历史平均回报率，设定货币基金和定期存款回报率为3％，债券为5％，预期股票的长期平均年收益率为10％。

　　目前，5年期以上商业贷款年利率5.96%，公积金3.50％，预设此数据不变。

　　具有“拥有活期的便利，国债的收益”的美称，相比活期储蓄，货币基金有更高的收益（活期存款年利率0.91%，货币市场基金一般在3%左右）、优惠税率（免税）以及高度流动性（赎回资金到帐时间为T2）的特点。据“晨星”基金数据中心的统计表明，05年至今，货币市场基金平均收益率约为3％。

　　黄先生的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占29%，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，认为可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。

　　3、经验表明，债务偿还率低于50%比较安全。黄先生家庭的债务偿还率远低于50%，说明车贷并没有影响正常生活。但是为了增强储蓄能力，可以考虑通过延长债务偿还期限降低月供水平，维持家庭财务的持续发展。

　　4、流动性比率的理想值在3-6之间。目前黄先生家庭的流动资产比率在3.3，说明至少能维持家庭3-4个月的开销，能够应付突发事件的发生。

　　按照家庭财务生命周期理论分析，黄先生的家庭处于家庭生命周期的“中父母时代”阶段。按照经验，此时的黄先生家庭应该：

　　(一)在投资上，黄先生夫妇事业有成，有一定的固定存款和房产BD官网，但是需要一定的投资计划。考虑购买基金、股票、债券等金融产品。

　　(二)在生活上，日常生活应该注意劳逸结合，适当提高生活质量，可以对旅游和健康方面的支出有所增加。建议考虑增加购买健康保险。

　　该类基金是以债券为主要投资对象，辅助参与打新股等投资渠道的基金，最大的特点是：收益稳定，风险较小。

　　混合型基金是指同时以股票,债券为投资对象的基金，主要的特点是根据市场的变化，股债仓位之间能灵活转换；相对债券和股票基金，仓位的上下限较为宽松，在牛市行情中可以加大股票仓位，抓住投资时机，而熊市时，可以将大部分资金投入债市，以规避风险。

　　1、将现有的2万元活期，1000元投资于货币基金，在兼顾流动性的同时，可获取更高的投资报酬率；5000元存于银行卡中，开通定活互转功能；剩余5000元作为现金备用。

　　2、“节流”“定投”双管齐下：适当控制家庭的月开支，通过减少不必要的交通、通讯及交际应酬，将每月家庭开支减至5000元。每月结余的2000元收入用于各类基金的定额定投。

　　通过家庭财务指标分析表中，黄先生家庭财务数据与经验参考值的对比，分析如下：

　　1BD官网、资产负债比率反映了家庭综合还债能力的高低。经验表明家庭的资产负债率一般以50%较为适宜。黄先生家庭的负债率比较低，债务压力小，一般不会出现财务危机。

　　2、结余比率和储蓄率反映了家庭控制开支的能力，经验数值应该在40%和30%以上，而您的这项指标仅为10%和26.67%，说明家庭储蓄能力较为弱。应该在支持方面加以控制。注意预算，勤于记账都是进行家庭财务管理的有效手段。

　　(三)在支出方面，不仅要考虑到儿子上大学所需经费和就业经费，还要考虑退休问题，需要适当的养老计划。

　　通过上述财务状况的分析以及风险测评结论，结合黄先生的实际需求，归纳出家庭理财目标有如下：

　　数据来源于中华人民共和国国家统计局2010年2月25日公布的《2009年国民经济和社会发展统计公报》

　　本规划的时间起于2010年，而在2018年黄先生的儿子结婚成家，家庭成员和财务情况都会发生很大的变化。因此规范起见，此份理财规划的数据测算截止至2018年。此间，考虑到未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，为便于做出数据详实的理财方案，在征得客户同意的前提下，对相关内容做如下假设和预测：

　　根据国家统计局发布的2005至2009年宏观经济运行数据，过去5年内CPI年平均上涨4.2%。其中，2006后CPI上涨大幅加速，2008年CPI的涨幅又攀新高，2009年虽然有所下跌。但根据，2009年至2010上半年的CPI涨幅情况来看，CPI又攀上新高。基于这一情况，我们把未来每年通货膨胀率与生活消费支出增长率均设定为5.2%。